О чем молчат страховые агенты
Около 16 тысяч человек обратились за первое полугодие 2009 года в Росстрахнадзор – службу, контролирующую деятельность страховых компаний. Причем из них почти 50 % жаловались на автострахование. Можно назвать несколько типовых случаев, а также выдать некоторые рекомендации.
ForbesRussia.com и Агентство страховых новостей выделяют семь подводных камней автострахования: рассрочка, франшиза, ущерб, угон, сбор справок, сроки и размеры выплаты. То, что кажется на первый взгляд выгодным предложением, на деле может таить в себе сюрпризы, о которых вам не расскажет агент. Читая договор, обратите на них внимание.
Рассрочка: риск остаться без страховки
Приобретая полис в рассрочку (такую услугу предлагают многие), обратите внимание на время допустимой просрочки по выплатам, а также на то, как компания себя ведет, когда вы эту выплату просрочиваете. «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Ренессанс-Страхование», «Цюрих.Ритэйл», РОСНО и Военно-страховая компания просто прекратят действие договора, если вы задержите взнос на сутки. Это значит, что если вы решите его возобновить, вам придется снова вызывать оценщика, заполнять все документы и так далее.
Просрочку в 10 дней допускает «Росгосстрах-Столица», 15 дней – «РЕСО-Гарантия», 30 дней – «МСК-Стандарт» и «Уралсиб». При этом, если как раз в это время с вами произойдет страховой случай, то полную ответственность из вышеназванных будет нести только «РЕСО-Гарантия». «МСК-Стандарт» и «Уралсиб» такой страховой случай просто не признают.
Кроме того, согласно правилам большинства компаний, выплаты по страховому случаю будут уменьшены на сумму еще невыплаченных взносов.
Франшиза: думайте сами
Чаще всего отечественными компаниями используется так называемая безусловная франшиза – часть ущерба, которую страховая компания клиенту не возмещает. Если ваши убытки меньше чем франшиза, то вы их оплачиваете сами. Если выше – страховщик доплачивает разницу. В принципе, если речь идет о мелком ущербе, то это даже удобно. Однако если на месте ДТП вы решили, что ущерб невелик, а потом приехали в сервис и выяснилось, что он все-таки превышает франшизу, разницу вам никто не доплатит: нет заявления о страховом случае и протокола осмотра автомобиля.
Кроме того, например, по правилам «Ингосстраха», если договор предусматривает ремонт по направлению страховщика, клиента попросят прежде всего возместить страховщику франшизу – только после этого будет направление.
Ущерб: курильщик ничего не получит
Эти правила больше всех остальных богаты на исключения, но есть и много общего. Например, почти никто не будет возмещать повреждение колес, если оно не связано с другими элементами машины. Большая часть страховщиков не будет возмещать ущерб, причиненный в результате поломок при эксплуатации.
Пожар – это «горение из-за внешнего воздействия» (определение «Цюрих.Ритэйл», примерно также у большинства других). Это значит, что если воздействие было внутренним – например, замыкание проводки – вам не заплатят. Курение в салоне компания «Ингосстрах» причисляет к неосторожному обращению с огнем – тоже основание для отказа в выплате.
Если же ваш автомобиль повредило животное – то все зависит от того, было ДТП или нет. Если повреждение нанесено не в результате ДТП, некоторые компании могут в выплате отказать.
Угон: деньги через три месяца
Здесь все просто: деньги вам могут выплатить, но не сразу. Согласно УК РФ, если вашей машиной без вашего желания завладели, то до двух месяцев это будет угон, а потом, если автомобиль не вернут – хищение. Если страховщик определяет угон именно как хищение (это его право, он не обязан следовать определениям УК), то он будет ждать.
Поэтому сроки выплат у всех разные: РОСНО – спустя 10 дней по предоставлении, копии постановления о возбуждении уголовного дела. «Ингосстрах» – только через 2 – 3 месяца, по окончании предварительного расследования по факту угона или хищения.
Справки: иногда лучше побегать самому
В большинстве случаев страховщик потребует с вас документального подтверждения ущерба – то есть всевозможных справок. При заключении договора вам могут предложить доверить сбор справок самой компании. Прежде чем соглашаться, подумайте о том, что некоторые страховщики делают это крайне медленно, просто чтобы затянуть рассмотрение дела о выплате. Попробуйте навести справки о самой компании.
Сроки: еще два способа тянуть время
Общие правила таковы: о страховом случае вы должны незамедлительно и любым способом известить компанию, а затем в течение оговоренных сроков (3 – 10 дней) подать письменное заявление. Если не уложитесь в эти сроки – вам могут отказать в выплате.
Затем пойдет сбор документов, в течение которого с вас будут требовать все новые справки, или «терять» уже предоставленные. Смысл тут в том, что возместить ущерб или отказать в этом страховщик должен в течение определенного срока «с момента получения всех необходимых документов». Чтобы эффективно с этим бороться, требуйте письменного обоснования всех дополнительных запросов, а копии всех предоставленных документов оставляйте у себя, с отметкой об их приеме.
Размер выплаты: откуда такие цены?
Цены как правило от завода-изготовителя. В своей работе страховщики используют специальные справочники и программы – Eurotax, Mitchell, Motor, Audatex. В реальности цена запчасти может быть выше, также как и стоимость нормочаса. Поэтому суммы выплаты может не хватить на покрытие расходов по ремонту.
Можно отремонтировать машину в сервисе, рекомендованном компанией – для нее, как для оптового поставщика клиентов, нормочас будет стоить дешевле, чем для физического лица. Однако это может означать долгое ожидание и низкое качество ремонта.
Поэтому более предпочтительным представляется ремонт машины за свой счет, с последующим предоставлением компании счетов. Но следует помнить, что этот способ будет означать повышение цены полиса на 15 – 20 %.
Автор: Яков Москвин
