Полис дороже машины
В прошлом году страхование каско, по данным страховой группы «Уралсиб», подорожало в среднем на 40%. Причин роста цен несколько. Девальвация рубля привела к увеличению стоимости ремонта — выросли цены на запчасти для иномарок. Кроме того, страховщиков подкосил рост судебных издержек. С середины 2013 года клиенты страховых компаний находятся под защитой закона «О защите прав потребителей». Это привело к значительному увеличению числа судебных разбирательств особенно по автострахованию, а суды в этих спорах чаще всего становятся на сторону клиентов.
В результате тарифы на страхование различных автомобилей в различных компаниях могут сильно отличаться. РБК проанализировал стоимость полисов автокаско для самых популярных автомобилей Москвы (см. таблицу на с. 20), чтобы понять, где лучше всего страховаться сегодня.
Выяснилось, что разброс тарифов настолько велик, что стоимость полиса теперь может влиять на решение покупать тот или иной автомобиль. Например, средний тариф на страхование Mitsubishi Lancer — 24,4% от страховой суммы, Nissan Qashqai — 9,3%. Кроме того, треть из опрошенных РБК компаний ввели обязательную франшизу (часть убытков, оплачиваемую владельцем автомобиля). И застраховать автомобиль без франшизы становится все труднее.
Дорогие и дешевые
Для оценки стоимости каско в различных компаниях мы выбрали 10 самых популярных в Москве машин, по данным агентства «Автостат». Затем мы оценили стоимость полиса в 15 крупнейших страховых компаниях по этому виду страхования. Стоимость полиса оценивалась для автомобиля 2012 года, на котором ездит 35 летний мужчина (подробнее см. «Как мы считали»).
Самый высокий средний тариф полного каско для автомобилей, которые анализировал РБК, у СК «Согласие» — 17,1%. Например, за страховку Renault Logan в этой компании придется отдать 62,1 тыс. руб., а за Mitsubishi Lancer — 223 тыс. руб. Директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов объясняет высокий тариф убыточностью сегмента подержанных транспортных средств. «Основная причина этого связана с тем, что на подержанных машинах совершается гораздо больше мошеннических действий, чем на новых транспортных средствах», — сообщил он, добавив, что сегмент автомобилей 2012 года выпуска не является приоритетным для развития компании.
Самой недорогой для автовладельцев оказалась «РЕСО-Гарантия». У этой компании самый низкий средний тариф — 11,5%. За каско Renault Logan здесь просят 46,8 тыс. руб., за Mitsubishi Lancer — 106,2 тыс. руб. «Компания уделяет особое внимание работе с ремонтными станциями, потому что стоимость ремонта напрямую связана со стоимостью полиса каско. С каждой станцией ведутся переговоры об индивидуальных условиях сотрудничества», — объясняет замгендиректора «РЕСО-Гарантии» Елена Злыгорева.
Кстати, в результате исследования РБК выяснил, что СК «Уралсиб» вообще не страхует по каско трехлетние автомобили. «Мы временно ограничили продажу полисов для подержанных автомобилей, в первую очередь — моделей с высоким уровнем мошенничества», — сказала руководитель департамента автострахования и страхования имущества СГ «Уралсиб» Мария Барсова.
Франшиза — обязательное условие
Треть компаний, которые исследовал РБК, ввели для самых популярных автомобилей (2012 г.в.) обязательную франшизу. В СОГАЗе, «АльфаСтраховании», «Ингосстрахе» и «Эрго Русь» застраховать трехлетний популярный автомобиль без франшизы не получится. В каждой компании свой минимальный размер обязательной франшизы — 3% от страховой суммы в СОГАЗе, 10 тыс. руб. в «Ингосстрахе» и до 15 тыс. руб. в «АльфаСтраховании» и «Эрго».
«АльфаСтрахование» в феврале ввела франшизу для страхования всех подержанных автомобилей. Она позволяет получить скидку до 50% к тем тарифам, которые ранее компания предлагала для полного каско, говорит руководитель управления андеррайтинга компании Илья Григорьев. «Причем франшиза не действует в том случае, если виновником ДТП был не наш клиент», — добавляет он.
В «Эрго» обязательная франшиза введена еще в прошлом году для автомобилей стоимостью менее 750 тыс. руб. или старше пяти лет. «К сожалению, этот сегмент, как показывает наша статистика, характеризуется наибольшим количеством страховых случаев», — говорит директор департамента автострахования московской дирекции «Эрго» Наталья Щербань.
В СОГАЗе из десяти автомобилей застраховать с обязательной франшизой (3% от стоимости) придется Ford Focus, Hyundai Solaris, Renault Logan и Kia Rio. По статистике их владельцы чаще всего попадают в аварии, сообщил РБК зампред правления СОГАЗа Дамир Аксянов.
Представители других компаний также сообщили РБК, что у них есть обязательные франшизы для определенных категорий клиентов. Например, Группа «Ренессанс Страхование» ввела ее для молодых и неопытных водителей (моложе 24 лет со стажем менее трех лет). «Это связано с высокой убыточностью данного сегмента — стоимость полиса каско без франшизы была бы неподъемной для молодых автовладельцев», — поясняет управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств группы Сергей Демидов. Такое же ограничение действует для клиентов «Эрго».
Введение обязательной франшизы при страховании каско позволяет страховым компаниям сократить издержки при урегулировании мелких убытков. Они создают страховщикам больше всего проблем из за административных расходов, выплат мошенникам и резкого роста судебных разбирательств.
Франшиза при страховании по каско будет постепенно получать все большее распространение, уверен Самиев. В этом заинтересованы страховые компании, так как клиенты становятся более аккуратными, и сами клиенты, для которых стоимость услуги снижается благодаря франшизе. Франшиза — это практика, которая распространена в европейских странах. Постепенно российские клиенты привыкнут, и она станет нормой и у нас, — уверен Самиев. Ранее представители страховых компаний говорили РБК, что каско подорожает в 2015 году в среднем на 20%.
Материал подготовлен при участии проекта Quote.rbc.ru
Екатерина МЕТЕЛИЦА, Павел МИЛЕДИН
Как мы считали
Чтобы оценить положение дел в страховании каско, мы взяли десять самых популярных моделей автомобилей 2004-2015 годов выпуска, зарегистрированных в Москве (данные аналитического агентства «Автостат»). Эта выборка — почти 20% из зарегистрированных в столице 2,6 млн. автомобилей этих годов выпуска.
Затем мы выбрали 15 крупнейших страховых компаний по сборам каско (данные ЦБ по страхованию средств наземного транспорта в 2014 году). Стоимость полисов была оценена на одном примере: автомобиль 2012 года выпуска, зарегистрирован в Москве, за рулем которого ездит женатый мужчина 35 лет со стажем вождения 15 лет. Мы выбрали стандартные условия страхования по каско без дополнительных опций (ущерб+угон). При наступлении страхового случая клиент сможет получить страховку деньгами или согласиться на ремонт автомобиля на автосервисе по усмотрению страховщика. Мы выбрали трехлетний автомобиль, так как к этому времени обычно заканчивается срок гарантии официального дилера и действие кредитных договоров, если автомобиль был куплен в кредит. Это сделано для того, чтобы избежать искажений тарифов из-за действия кредитных программ страхования. Стоимость автомобилей была оценена с помощью сервиса auto.ru как среднее арифметическое предложений на продажу автомобилей данной модели и года выпуска. Тарифы на страхование были получены с помощью калькуляторов на сайтах страховщиков и телефонных звонков в call-центры компаний. Средний тариф по автомобилям и компаниям в процентах был рассчитан как отношение стоимости полиса к сумме страхового покрытия (цене автомобиля) по каждой модели и каждой компании. В итоговый рейтинг не вошли три компании — «Альянс» (свернул розничные продажи полисов каско из-за убытков), «Компаньон» (не продает полисы клиентам напрямую, рекомендует воспользоваться услугами брокеров) и «Уралсиб» (не принимает на страхование автомобили). Обратите внимание: в таблице приведена примерная и предварительная стоимость страховки, кроме того, при изменении условий страхования тарифы могут меняться.
РБК, газета
