С кривым возмещением убытков расправятся по-бельгийски
РСА нашел способ исправить систему расчетов в прямом возмещении убытков (ПВУ), которая работает против потерпевших в ДТП и наказывает страховщиков, которые платят им больше. В этом союзу помог бельгийский опыт.
Селекция убытков
Система взаиморасчетов в ПВУ породила так называемую селекцию убытков: некоторые страховщики стараются отказывать в приеме заявлений у потерпевших в случае, если убыток превышает «фикс». Сам по себе такой отказ незаконен. Однако существуют и «легальные» методы селекции. Например, некоторые страховщики используют специальные рекламные акции, в которых обещают своим клиентам урегулирование в сжатые сроки в случае обращения по небольшим убыткам (не превышающим размер «фикса»). Это позволяет получить доход за счет других страховщиков – участников системы.
Нынешняя система взаиморасчетов по ПВУ предполагает обмен между страховщиками фиксированными суммами («фиксами»). Де-факто такая система наказывает рублем компании, которые платят своим клиентам больше. Если средняя выплата страховщика застрахованному в этой компании меньше среднего получаемого компанией «фикса», данный страховщик получает «доход» от урегулированных убытков. Также страховщик получает «доход», если другие страховые компании платят за него в среднем больше размера перечисляемого им «фикса». Так, общий «доход» «Росгосстраха» от этой системы за первое полугодие 2012 г. составил около 200 млн р., «РЕСО-Гарантии» – около 100 млн р., а «Ингосстрах», напротив, получил около 100 млн р. «убытка».
Сами страховщики объясняют разницу в результатах ПВУ различиями в застрахованных автопарках, а также возможностью селекции убытков и занижения выплат ввиду отсутствия работоспособной единой методики определения размера ущерба.
Как сообщили АСН в РСА, сегодня президиум союза планирует рассмотреть вопрос о принципиальном изменении системы взаиморасчетов в ПВУ. За ее основу принята система взаиморасчетов, работающая в Бельгии. Она призвана почти полностью расправиться с проблемой неравенства финансовых результатов страховщиков.
По бельгийской системе страховщик виновника ДТП будет перечислять в клиринговую систему РСА всю сумму убытка, а не «фикс», как раньше. Фиксированными суммами расчеты будут проводиться только со страховщиком потерпевшего. Однако размер «фикса» будет зависеть от диапазона, в который попал убыток. Размер диапазонов (их будет два или три) будет определяться случайным образом, а «фикс» – вычисляться как среднее арифметическое выплат, попавших в соответствующий диапазон. В результате размер «фикса», который получит страховщик потерпевшего, будет непредсказуем.
Ожидается, что непредсказуемость размера получаемого страховщиком потерпевшего «фикса» лишит страховщиков стимула заниматься селекцией убытков и занижать выплаты потерпевшим. Наличие же диапазонов выплат должно снять проблему различий в застрахованных автопарках.
Опрошенные АСН представители страховщиков-членов РСА, получавших разные результаты от работы ПВУ, поддерживают новую систему и ожидают, что она поможет решить проблему финансового неравенства.
«Сейчас систематически возникают диспропорции из-за разницы в портфелях. Некоторые компании оказываются в выигрыше, а некоторые в проигрыше. Бельгийская система позволяет решить эту проблему», – говорит заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.
«В результате внедрения бельгийской системы экономический эффект от селекции убытков будет в значительной степени нивелирован», – полагает заместитель генерального директора «Ингосстраха» Игорь Ямов.
Решения проблемы селекции убытков в ПВУ ожидает от бельгийской системы и президент РСА Павел Бунин.
Если президиум РСА одобрит изменения в соглашение о ПВУ, оно будет направлено в Минфин на согласование. После согласования рынок сможет начать переход на новый механизм взаимных расчетов, сообщили АСН в РСА.
asn-news
